永川区小微企业贷款管理 应重视“经营性特征”

近几年来，小微企业金融服务覆盖面有所扩大，融资成本明显降低。但也出现了一些不精准的问题,除了体现在所服务主体方面外，服务渠道、方式、路径的不精准、不匹配问题同样不容忽视。而加力法人类和民营类贷款投放，有利于引导银行更关注小微企业经营情况及可能出现的预期变化，给予更有针对性的资金支持。在此基础上，更精准的小微企业贷款服务还需要更充分、全面的贷中贷后管理——这一点有赖于银行前中后台的配合。

近期，国家金融监管总局、中国人民银行、中国证监会等八部门联合印发了《支持小微企业融资的若干措施》（以下简称《若干举措》），从增加融资供给、降低综合融资成本、提高融资效率、提高支持精准性、落实监管政策、强化风险管理等8个方面，提出23项工作措施。综观文件可以发现，《若干举措》对部分近年来的小微企业金融服务改善政策措施进行了再次强调，包括小微企业融资协调工作机制、扩大续贷政策惠及面、加强贷款利率定价管理、明示企业贷款综合融资成本等；同时，基于小微金融所面对需求侧、供给侧、业务结构特征等方面变化，《若干举措》也给出了一些新的措施建议。

记者在近两年的一线采访中发现，资金链进一步趋紧是小微企业较普遍面临的发展困境。除了因应收账款产生的资金压力外，经济下行压力加大造成的企业盈利能力减弱、供应链上资金流动性减慢、库存周转下降以及企业自身为适应市场变化进行的库存和经营管理方式调整，都使得小微企业资金流绷得更紧。面对这样的需求侧变化，银行正主动或被动地调整小微金融业务策略。一方面，面对小微企业经营风险以及同业竞争对授信额度的挤压，银行多采取更严格的风控措施，并有针对性地对部分风险积聚行业主体以及不符合可持续发展理念、不符合机构自身定位的小微企业贷款业务进行压降，确保存量贷款风险被控制在一定程度内，以适应持续走低的净息差和外部环境变化；另一方面，面对整体有效需求不足的状况，各行又需要在存量业务和潜在需求中发掘可控的贷款业务，并将不同的产品、服务方式等进行组合，以尽可能匹配客户发展需求。在此基础上，这两方因素共同推高了部分行业主体特别是相对优质小微企业的负债率。上述这些变化、调整都对银行小微贷款业务的精细化管理能力和前中后台有效协同，提出了更高要求。

贷款不是一次性的服务，特别是经营性贷款。在投放前，银行需要根据主体过往信用和经营状况、财务和资金流特征、所在产业当前和预期发展状况等作出贷款决策；而在投放后，经济环境、产业及产业链结构、主体经营和资金周转情况变化等，甚至银行自身经营策略、服务方式调整，也可能带来客户的还款付息状况改变，进而影响相应的业务条线运营成本和潜在风险。而对于小微企业贷款，管理难度更大，这类企业及其负责人往往无法提供充足的有效抵押物作为第二还款来源，同时他们受经济和产业发展等影响程度更大，需要银行机构在服务中密切关注。

近几年来，在政策倾斜和金融业主动转型的共同作用下，小微企业金融服务覆盖面有所扩大，融资成本明显降低。但也出现了一些不精准的问题。“不精准”除了体现在所服务主体（即《若干举措》中提及的中小企业划型）方面外，服务渠道、方式、路径的不精准、不匹配问题同样不容忽视。由于前几年的小微企业贷款考核压力较大，加之银行业彼时从数字化转型中感受到了降本增效的作用，不少银行在小微企业金融服务拓面中采取了线上化、智能化方式。记者在采访中了解到，近年来，还有不少银行小微企业贷款的贷中贷后管理也高度依赖数字化、智能化，即客户经理仅在系统提示后进行主动的贷款管理工作。

不同产业、不同类型主体的数字化程度不同，相应地，金融行业能取得的有关其经营情况的信息数据完整度和有效性就有所不同。在信贷业务数字化、智能化过程中，银行机构还要对其业务管理和风控进行标准化处理，由此，可供银行贷款系统进行有效决策的数据信息并没有想象中充分。更何况，银行的审贷和风控模型迭代是滞后于外部环境变化的。在经济增速和经济结构发生变化的情况下，智能化风控模型所运用的“大数法则”在小微企业贷款管理中的有效性可能就会降低。

在明确加大首贷、信用贷、中长期贷投放的基础上，《若干举措》提出了“加大法人类贷款、民营类贷款投放”的新要求，并且在“提高小微企业融资效率”部分，要求“稳妥发展线上贷款业务”“提高线下贷款办理效率”。

过去，部分银行开展的纯线上营销和管理的小微企业贷款业务，特别是占比较大的小额贷款，在某种程度上讲是类个人（消费类）贷款的服务方式，没有充分考虑到小微企业贷款所服务主体、行为的经营属性带来的风险类别和特征变化。而加力法人类和民营类贷款投放，有利于引导银行更关注小微企业经营情况及可能出现的预期变化，脱离之前较多依赖传统抵押物和企业负责人信用状况的贷款逻辑，给予更有针对性的资金支持。在此基础上，更精准的小微企业贷款服务还需要更充分、全面的贷中贷后管理——这一点有赖于银行前中后台的配合。对于不同产业，银行应当根据其结构、供应链协同程度、数字化水平等确定不同的服务方式以及线上线下贷款管理的重点和比重。对于可获取的有效信息、特别是信贷员难以通过线下沟通获取的重要信息，银行应当尽可能地实现相关数据信息的动态取得和活化，并将其融入审贷和风控模型；而信贷员在线下需着重感知企业经营状态和资金需求的各维度变化，以发掘非标化信息，在必要时调整贷款期限、还款付息频率、担保方式或增加服务内容等。越是在外部环境变化大的时候，越是应增加线下管理比重。对于所服务的重点企业，银行前中后台还应密切配合，做好发展趋势和问题研判，从产品设计、风控模型、内部政策、贷款管理方式等各方面进行及时、有序调整。

此外，关注小微企业贷款的经营性特征，还要求银行做好对小微金融的目标管理。过去一段时间，部分银行在开展小微金融业务中过多依赖线上化、智能化的一个重要原因是，其开展线下贷款管理的人员力量不足。从这个角度看，不同类型银行机构在进一步提升小微金融服务能力的同时，也要根据自身优势和定位确定重点服务行业、客群类型，通过提升自身小微金融业务可持续性，实现对小微企业资金需求的持续、有效、精准满足，合力构建更完善的小微金融服务生态。